Premi asuransi dapat menjadi bagian besar dari biaya administrasi di industri tertentu, dan usaha kecil dapat menemukan diri mereka dalam posisi di mana asuransi tidak mudah terjangkau. Asuransi diri dan asuransi captive menawarkan dua alternatif untuk kontrak asuransi tradisional, membuka kemungkinan tambahan untuk melindungi bisnis Anda dari kerugian finansial. Mereka memberikan pendekatan yang berbeda secara fundamental terhadap perlindungan finansial, dan masing-masing memiliki kelebihan dan kekurangan masing-masing.
Dasar-dasar Asuransi Sendiri
Asuransi diri adalah tindakan menyisihkan uang secara sistematis untuk memastikan risiko tertentu. Asuransi diri dapat mengambil berbagai bentuk. Sebuah bisnis kecil dapat membuat rekening tabungan khusus untuk menutupi kekurangan uang tunai yang disebabkan oleh tidak dibayarnya oleh pelanggan kredit, atau lessor real-estate dapat menyisihkan uang tunai setiap bulan untuk menutupi biaya kerusakan potensial akibat bencana alam. Hampir semua yang ditanggung oleh asuransi bisa dibayangkan dengan tabungan yang luas, dan itulah filosofi di balik konsep asuransi diri. Beberapa negara bagian mewajibkan pengusaha untuk memenuhi persyaratan tertentu sebelum menggunakan asuransi diri untuk memenuhi persyaratan asuransi yang sah, seperti kompensasi pekerja. Dalam kasus ini, hak untuk mengasuransikan diri secara umum diberikan kepada perusahaan yang lebih besar dan lebih stabil secara finansial.
Asuransi Penangkaran
Istilah captive insurance mengacu pada pertanggungan asuransi yang disediakan oleh operator yang dimiliki oleh satu atau beberapa klien. Asuransi tawanan beroperasi sesuai dengan prinsip-prinsip yang mirip dengan asuransi mandiri, tetapi asuransi tawanan sedikit lebih rumit dan mahal untuk dipertahankan. Perusahaan jasa keuangan, misalnya, dapat mengatur kesalahan dan kelalaian perusahaan asuransi sendiri untuk melayani dirinya sendiri, atau kelompok petani lokal dapat membuat perusahaan asuransi untuk melindungi diri mereka dari kerugian akibat kerusakan tanaman. Dalam kontrak asuransi tawanan, perusahaan pemilik membayar premi reguler kepada perusahaan asuransi sama dengan kontrak asuransi komersial.
Keuntungan
Asuransi diri pada dasarnya adalah istilah mewah yang mengacu pada kebijaksanaan keuangan kuno. Menyisihkan uang untuk situasi darurat adalah strategi yang solid untuk keuangan pribadi dan bisnis. Beberapa jenis pertanggungan asuransi, seperti pertanggungan mobil yang komprehensif, dapat dengan mudah ditutupi dengan uang tunai setelah masa tabungan yang rajin, daripada mengandalkan kontrak asuransi komersial.
Asuransi tawanan memiliki manfaat menyerupai kontrak asuransi komersial dalam hampir segala hal, sementara memberikan pemegang polis kekuatan untuk menetapkan harga sendiri dan menentukan manfaatnya sendiri. Harga dan manfaat masih tunduk pada hukum ekonomi, tetapi penyedia asuransi tawanan tidak perlu harus menghasilkan laba apa pun, yang memungkinkan mereka membebankan harga minimum untuk manfaat besar.
Kekurangan
Asuransi diri memiliki keterbatasan yang berbeda. Beberapa jenis asuransi, seperti kompensasi pekerja, dapat membayar tunjangan yang jauh melebihi kemampuan perusahaan untuk menyisihkan uang, bahkan setelah bertahun-tahun menabung. Yang lain, seperti pertanggungjawaban umum, bisa terlalu tidak dapat diprediksi untuk memastikan bahwa masalah potensial dilindungi oleh tabungan.
Asuransi tawanan menimbulkan berbagai pengeluaran yang tidak ada dalam asuransi komersial atau mandiri. Biaya seperti pendaftaran bisnis dan lisensi dapat membuatnya menjadi sulit untuk membenarkan biaya pemeliharaan pembawa asuransi tawanan daripada hanya membeli kontrak dari pihak ketiga.
