Portofolio pinjaman hanya sebagus pinjaman yang dimilikinya. Memonitor pinjaman yang jatuh tempo pada 30, 60 dan 90 hari memberikan pemberi pinjaman wawasan tentang kerugian pinjaman di masa depan dan cadangan yang diperlukan untuk menjelaskan kerugian tersebut. Mengukur jumlah dolar pinjaman macet dalam portofolio adalah cara umum untuk mengukur potensi kerugian pinjaman. Sebagian besar tingkat tunggakan membandingkan jumlah pinjaman macet dengan jumlah total pinjaman dalam portofolio.
Akses data kenakalan. Pemberi pinjaman harus dapat mengakses perilaku pembayaran terperinci selama umur setiap akun.
Portofolio segmen. Pemberi pinjaman atau manajer portofolio harus mengembangkan skema segmentasi yang didorong oleh variabel-variabel yang menjelaskan perbedaan dalam kerugian dan kenakalan kredit. Segmen ini harus berlaku untuk pinjaman yang dijamin dan tidak aman.
Labeli segmen-segmen tersebut. Segmen yang berlaku untuk pinjaman yang dijamin adalah pinjaman untuk penilaian rasio, pekerjaan peminjam dan jenis agunan. Penggerak utama untuk portofolio tanpa jaminan adalah jenis sub-produk, usia akun dan sumber (pencetus). Tambahkan yang lain jika berlaku.
Tinjau definisi kenakalan. Kenakalan adalah persentase akun yang setidaknya 30 hari lewat jatuh tempo.
Bagilah nilai dolar pinjaman macet dalam portofolio dengan nilai dolar pinjaman dalam portofolio.
Hitung kenakalan. Sebagai contoh, katakanlah portofolio Anda adalah $ 2.000.000 dan akun nakal ditagih $ 200.000. Persentase kenakalan adalah $ 200.000 / $ 2.000.000 atau 10 persen.
Tafsirkan hasilnya.Dalam contoh kami, 10 persen dari portofolio pinjaman telah lewat jatuh tempo setidaknya 30 hari di akun mereka. Gunakan data segmentasi yang dikumpulkan pada Langkah 2 untuk menarik lebih banyak informasi dari rasio Anda. Apa rasionya jika Anda hanya melihat pinjaman yang dijamin atau pinjaman yang sudah jatuh tempo selama 90 hari?
