Mungkin tidak ada yang lebih penting bagi bank daripada pinjaman yang mereka berikan. Pinjaman adalah cara bank menghasilkan uang. Ketika pinjaman macet, itu bisa berakibat fatal bagi bank. Dalam kasus-kasus ekstrem, pemerintah federal dipaksa untuk masuk dan memberi jaminan sistem, dengan biaya uang pembayar pajak.
Bisnis perbankan
Pinjaman adalah darah kehidupan sebuah bank. Semua bisnis menjual produk, dan produk bank adalah uang. Bank menghasilkan uang dengan mengambil dana dari deposan dan sumber lain dan kemudian meminjamkan uang kepada pelanggan. Spread bank adalah perbedaan antara bunga yang harus dibayar bank untuk mendapatkan dana dan tingkat bunga yang dikenakan bank pada pinjaman. Misalnya, bank dapat membayar bunga dua persen kepada deposan dan membebani pelanggan bunga enam persen atas pinjaman. Empat poin persentase adalah spread bank, dan keuntungannya.
Jenis pinjaman
Bank memberikan segala macam pinjaman, tetapi mereka secara luas dapat dipecah menjadi dua kategori: perumahan dan komersial. Pinjaman perumahan mewakili uang yang dipinjamkan kepada orang yang ingin membiayai pembelian rumah dengan hipotek. Ini dapat diperbaiki atau disesuaikan dengan ketentuan yang bervariasi dari beberapa tahun hingga 40 tahun. Bank sering menjual pinjaman hipotek jangka panjang daripada menyimpannya dalam pembukuannya sebagai perlindungan terhadap inflasi. Pinjaman komersial adalah pinjaman yang dibuat untuk orang yang ingin memulai atau memperluas bisnis.
Ketika pinjaman macet
Bank mengharapkan bahwa persentase pinjaman tertentu akan memburuk. Dengan kata lain, mereka tahu bahwa beberapa peminjam tidak akan dapat melakukan pembayaran. Dalam kasus ini bank mengambil kembali properti dari peminjam, baik itu rumah atau bisnis komersial. Bank kemudian mencoba untuk menjual kembali properti itu sebagai penyitaan. Dalam masa ekonomi yang layak, bank mungkin dapat mengembalikan sebagian besar uang mereka pada pinjaman dengan menjual kembali properti dengan harga yang baik. Juga, bank membangun cadangan untuk kerugian pinjaman, meredam pukulan.
Pinjaman macet dalam ekonomi yang buruk
Kerugian pinjaman dapat menghantam bank-bank terutama selama ekonomi yang buruk, terutama jika bank terlalu longgar dengan pinjaman mereka ketika waktu sedang bagus. Ekonomi yang buruk biasanya menyebabkan jatuhnya harga pada properti yang didukung oleh pinjaman bank. Itu menyulitkan bank untuk mengembalikan uangnya jika pembayaran pinjaman berhenti masuk. Misalnya bank mungkin telah meminjamkan $ 8 juta pada proyek pusat perbelanjaan yang bernilai hanya $ 3 juta ketika pembayaran pinjaman berhenti masuk. Itu dapat menyebabkan untuk kerugian mahal bagi bank.
Kegagalan bank
Ekonomi yang turun bisa berakibat fatal bagi bank-bank yang memiliki terlalu banyak kredit macet ini dan tidak memiliki cukup cadangan untuk meredam pukulan itu. Dalam kasus ini, Federal Deposit Insurance Corp akan mengambil alih bank dan menutup simpanan nasabahnya. Ratusan bank A.S. mungkin berakhir gagal karena booming pinjaman spekulatif yang terjadi pada abad ini. Ini telah memaksa Departemen Keuangan AS untuk menyelamatkan banyak bank, dan pembayar pajak akhirnya membayar tagihan.
