Ada banyak risiko yang terkait dengan pinjaman bank, baik untuk bank dan bagi mereka yang menerima pinjaman. Analisis risiko yang ketat dalam pinjaman bank membutuhkan pemahaman tentang arti risiko.Risiko adalah konsep yang menunjukkan probabilitas hasil tertentu - atau ketidakpastian dari mereka - terutama ancaman negatif yang ada untuk mencoba mencapai tujuan moneter saat ini. Risiko dalam pinjaman bank dapat mencakup: risiko kredit, risiko bahwa pinjaman tidak akan dibayar tepat waktu atau sama sekali; risiko suku bunga, risiko bahwa suku bunga yang ditentukan pada pinjaman bank akan terlalu rendah untuk menghasilkan uang yang cukup bagi bank; dan risiko likuiditas, risiko bahwa terlalu banyak deposito akan ditarik terlalu cepat, meninggalkan bank kekurangan uang tunai segera.
Risiko dan Pengembalian
Sebagian besar ekonomi dapat ditandai oleh pertukaran antara risiko dan pengembalian. Ada risiko yang terkait dengan semua tindakan. "Risiko" di sini berarti peluang bahwa investasi Anda, waktu, usaha atau uang Anda, akan sia-sia daripada digunakan secara produktif. Anda berisiko menjatuhkan kerucut es krim setiap kali Anda memilikinya, jika Anda ingin memikirkannya seperti itu. Secara umum, semakin banyak sesuatu yang berpotensi, semakin berisiko - ekonom menyebut ini hubungan terbalik. Sebagai contoh, itu relatif mudah untuk mendapatkan pengembalian yang adil pada tagihan Treasury, meskipun tingkat pengembalian akan kurang dari 5 persen per tahun. T-bills dapat diandalkan tetapi tidak sangat menguntungkan. Namun, pasar saham adalah kendaraan berisiko tinggi yang dapat membuat pengembalian lebih tinggi (sekitar 11 persen per tahun dianggap sebagai pengembalian nominal historis dari pasar saham) atau mengakibatkan kerugian. Investasi yang berbeda akan baik untuk orang yang berbeda, tetapi dengan sebagian besar investasi, dua hal yang akan dianalisis adalah risiko yang terkait dengan investasi itu dan potensi pengembalian investasi itu.
Risiko dan Pinjaman Bank
Tujuan dari mengambil risiko di tempat pertama adalah untuk mendapatkan kesempatan untuk pengembalian yang lebih besar, dan ketika bank memberikan pinjaman, mereka melakukan beberapa jenis risiko dengan harapan membuat pengembalian. Paling tidak secara teoritis, bank menghasilkan uang ketika mereka menggabungkan simpanan kecil tabungan individu dan menyatukan dana-dana itu menjadi pinjaman, yang mereka pinjamkan kepada peminjam yang layak kredit. Para peminjam ini membayar bunga lebih banyak daripada bank membayar para deposan, membuat bank menguntungkan. Ketika sebuah bank memberikan pinjaman, ada beberapa cara di mana model mencari untung bisa jatuh di wajahnya.
Risiko Perbankan
Ketika seorang bankir memberikan pinjaman, ia mengambil risiko bahwa peminjam akan membayar kembali pinjaman (risiko kredit), dan juga mengambil risiko bahwa dana yang dipinjamkan tidak akan diperlukan untuk membayar penarikan atau untuk mengurus secara teratur bisnis bank, sehingga mencegah bank runs (risiko likuiditas). Selanjutnya, bankir melakukan "risiko suku bunga," yang lebih halus tetapi masih ada. Risiko tingkat bunga menunjukkan kemungkinan bahwa bank telah menetapkan harga suku bunga pinjaman dan deposito dengan cara yang salah, baik itu karena kesalahan bank atau kesalahan pasar yang terus berubah. Jika ternyata pembayaran pinjaman tidak cukup tinggi untuk menutup biaya setoran (atau, jika laba bank atas pinjaman kurang dari kerugian pada setoran), bank akan gagal untuk mendapatkan untung.
Risiko Deposan
Penabung di bank memiliki risiko sendiri. Yang paling penting, deposan khawatir tentang risiko kredit - jika bank gagal, deposan bertanya-tanya apakah ia akan bisa mendapatkan kembali uang yang ia masukkan. Namun, deposan tidak benar-benar memiliki jumlah risiko yang sebanding dengan para bankir, karena pengamanan ada di tempat. Sebagian besar bank tidak mungkin menolak untuk mengembalikan simpanan para deposan, dan FDIC mengasuransikan simpanan bank hingga jumlah yang ditentukan, sehingga risiko ini relatif rendah. Risiko lain yang dikhawatirkan oleh para penabung (seperti risiko bahwa bank tidak akan membayar bunga, atau tidak akan membayar tingkat bunga yang cukup tinggi), bersifat insidentil dibandingkan dengan mendapatkan kembali simpanan mereka.
Risiko Peminjam
Risiko relatif terhadap setiap orang, sehingga tidak mengherankan bahwa peminjam memiliki risiko sendiri yang ia pedulikan. Pertama, peminjam mendapat pinjaman karena suatu alasan, dan jika ia meminjam secara logis, ia meminjam sedemikian rupa sehingga pengembalian investasi yang akan digunakannya untuk pinjaman itu lebih tinggi daripada biaya pinjaman, menjadikannya unggul dalam jangka panjang. Ini berarti bahwa peminjam memiliki risiko: risiko bahwa pengembalian investasi akan terlalu rendah dan biaya pinjaman terlalu tinggi, membuat usahanya gagal finansial. Ini adalah bentuk risiko bunga. Peminjam menghadapi risiko lain (risiko kredit yang terkait dengan investasi, misalnya), tetapi bentuk risiko lain ini mencerminkan investasi, bukan pada pinjaman. Maka, risiko terbesar bagi seorang peminjam adalah bahwa ada sesuatu yang salah dengan investasi dan dia tidak akan mampu membayar kembali pinjaman itu.
