Untuk semua jenis pertanggungan asuransi, beberapa orang dan bisnis lebih mungkin untuk mengajukan klaim di beberapa titik selama masa polis. Apakah polis mencakup perawatan kesehatan, malpraktik profesional, atau kehilangan jenis apa pun, akan ada beberapa orang yang diasuransikan yang berisiko lebih besar untuk memerlukan pertanggungan tersebut. Salah satu definisi pengelompokan risiko dapat menjadi "kelompok yang dibentuk oleh perusahaan asuransi untuk menyediakan perlindungan bencana dengan berbagi biaya dan potensi paparan." Kumpulan risiko membantu perusahaan asuransi menawarkan pertanggungan kepada pelanggan berisiko tinggi dan rendah. Mereka juga mengurangi risiko yang ditanggung oleh perusahaan asuransi tunggal dengan menyebarkannya di antara banyak.
Kiat
-
Kumpulan risiko asuransi adalah mekanisme manajemen risiko di mana perusahaan asuransi dapat menawarkan produk asuransi kepada individu dan bisnis yang lebih berisiko tinggi untuk kerugian bencana tertentu dengan membagi biaya dan potensi paparan secara lebih merata.
Manfaat Pengumpulan Risiko dalam Asuransi
Individu dan bisnis umumnya membeli polis asuransi untuk melindungi diri terhadap kerusakan dan kerugian yang tidak biasa tetapi berpotensi mahal. Kerugian mungkin lebih atau kurang tidak mungkin dari perspektif statistik, tetapi jika peristiwa malang itu terjadi, itu bisa berpotensi menjadi bencana finansial bagi bisnis atau orang yang bersangkutan. Beberapa jenis asuransi diperlukan. Misalnya, pemerintah negara bagian mewajibkan semua pengemudi untuk mempertahankan asuransi mobil yang memadai.
Dengan menciptakan kumpulan risiko, perusahaan asuransi membantu menyebarkan risiko dan menghindari jenis pembayaran besar-besaran yang diperlukan setelah kerugian besar. Ini adalah bentuk manajemen risiko untuk perusahaan asuransi. Jika klaim dibuat untuk penggantian karena kerugian bencana itu, perusahaan asuransi yang berpartisipasi menyebarkan kerugian di antara mereka sendiri. Ini membantu melindungi penuntut yang lebih kecil dari dibiarkan terbuka karena kebangkrutan atau penutupan perusahaan asuransi mereka.
Pengumpulan Risiko dan Premi Asuransi
Semakin besar kumpulan risiko, semakin konsisten dan stabil premi yang seharusnya. Namun, ini tidak selalu diterjemahkan ke premi terendah. Sebagai contoh, kumpulan risiko asuransi kesehatan yang besar harus membawa premi yang stabil (yaitu, premi tidak boleh berubah secara signifikan atau cepat), tetapi premi tersebut tidak selalu menjadi yang terendah yang tersedia atau bahkan di sisi rendah dari serangkaian biaya. Sebaliknya, premi yang lebih rendah dikaitkan dengan paling sedikit biaya perawatan kesehatan rata-rata per anggota kelompok (yaitu, orang yang diasuransikan).
Ini karena rata-rata, orang yang diasuransikan dengan risiko tinggi menghabiskan lebih banyak uang pada perusahaan asuransi mereka selama masa polis, secara statistik. Sebagai contoh, seseorang dengan kanker yang sedang menjalani perawatan jangka panjang untuk penyakit tersebut akan dikenai biaya medis yang jauh lebih besar daripada orang yang sehat untuk periode waktu yang sama. Orang yang lebih tua umumnya akan membayar lebih banyak untuk asuransi jiwa daripada orang dewasa muda, dan pengemudi baru di usia remaja akan membayar lebih untuk asuransi mobil daripada pengemudi berpengalaman dan berhati-hati dengan catatan mengemudi yang sangat baik. Seperti yang Anda harapkan, orang-orang berisiko rendah menerima premi asuransi yang umumnya jauh lebih murah. Dengan menggabungkan tertanggung risiko tinggi dan rendah dalam satu kumpulan, potensi biaya yang disajikan kepada perusahaan asuransi menjadi lebih mudah dikelola dan stabil.
Aktuaris memberikan analisis terperinci tentang kemungkinan jenis kerugian tertentu dan tingkat keparahan kerusakan yang diakibatkannya. Aktuaris adalah para profesional yang sangat terampil dalam keuangan dan statistik. Perusahaan asuransi mengambil analisis aktuaria dan muncul dengan tingkat yang dapat diterima dan (semoga) masuk akal. Aktuaris memiliki angka-angka untuk mendukung pernyataan umum tentang kebijakan yang dikeluarkan dan premi.
Dalam hal kumpulan risiko, premi dihitung untuk mencapai keseimbangan antara biaya ekstra yang diantisipasi dari individu atau bisnis berisiko tinggi dan kemungkinan kebutuhan mereka akan kebijakan tersebut.
Kumpulan Risiko dan Asuransi Kesehatan
Banyak jenis asuransi bekerja dengan kumpulan risiko. Asuransi kesehatan mungkin adalah konteks yang paling akrab. Baru-baru ini, undang-undang federal yang diusulkan di A.S. akan menciptakan kumpulan risiko tinggi sebagai alternatif dari ketentuan Undang-Undang Perawatan Terjangkau, yang melarang perusahaan asuransi menolak untuk menutupi kondisi yang sudah ada sebelumnya.
Sebelum ACA, polis asuransi kesehatan secara tradisional mengecualikan pertanggungan untuk kondisi yang sudah ada sebelumnya, kadang-kadang untuk masa tunggu tertentu. ACA mengharuskan perusahaan asuransi untuk menghapuskan pengecualian ini, sehingga menjamin perlindungan bagi orang-orang dengan kondisi yang sudah ada sebelumnya. Namun, premi mungkin masih mencerminkan penilaian risiko yang lebih tinggi dari biasanya.
Pada dasarnya, ACA membentuk kumpulan risiko di setiap negara bagian, yang digunakan oleh perusahaan ketika mereka menetapkan jadwal premium. Pada dasarnya, perusahaan menyatukan semua rencana asuransi yang mematuhi persyaratan ACA, yang kemudian menyebar biaya untuk mengasuransikan individu yang berisiko lebih tinggi, seperti orang sakit kronis, lansia dan orang lain yang mengeluarkan biaya kesehatan yang lebih besar.
Kelompok Risiko Badan Pemerintah atau Publik
Bentuk khusus kumpulan risiko asuransi adalah kumpulan risiko entitas pemerintah atau publik. Kumpulan risiko ini pada dasarnya bekerja dengan cara yang sama seperti kumpulan perusahaan asuransi. Perbedaannya adalah bahwa alih-alih diciptakan dan dioperasikan di antara perusahaan asuransi, kumpulan ini terdiri dari organisasi publik atau unit pemerintah. Sebagai contoh, pemerintah kota negara bagian dapat bergabung bersama untuk menciptakan kumpulan risiko untuk asuransi kompensasi pekerja. Contoh lain dari badan pemerintah atau organisasi publik yang mungkin menciptakan kumpulan risiko adalah pemerintah daerah, lembaga negara dan distrik sekolah. Kumpulan risiko antar pemerintah memberikan alternatif bagi pemerintah atau lembaga anggota untuk mendanai sendiri pertanggungan asuransi mereka, berbagi kerugian dan menyetujui perhitungan premi. Unit pemerintah terkadang lebih suka pendekatan ini daripada pertanggungan asuransi tradisional karena kemampuan mereka untuk mengontrol biaya dan pembayaran.
