Perbankan adalah bisnis yang sangat kompetitif, sangat diatur yang memerlukan biaya awal yang relatif tinggi dibandingkan dengan bisnis yang berorientasi layanan lainnya. Seperti halnya dengan bisnis baru, tidak disarankan untuk membuat bank baru, juga disebut sebagai bank de novo, tanpa mengidentifikasi celah asli di pasar yang akan menciptakan permintaan. Bank kecil biasanya tidak mendapat manfaat dari kampanye pemasaran besar yang terkait dengan bank besar, dan harus bersaing berdasarkan daya tarik pinjaman dan investasi yang mereka tawarkan.
Meningkatkan modal
Bank swasta meningkatkan modal melalui penawaran saham pribadi kepada individu yang terakreditasi yang memenuhi persyaratan keuangan yang berat terkait dengan kekayaan bersih dan pendapatan tahunan mereka. Sementara saham bank yang dimiliki secara pribadi tidak diperdagangkan secara publik, sering kali ada pasar sekunder yang sehat untuk itu, difasilitasi oleh bank investasi butik yang berspesialisasi dalam saham bank kecil dan bahkan dana lindung nilai baru yang berinvestasi di bank de novo. Bank cenderung mendapatkan pengembalian yang tinggi atas aset dan ekuitas, dan biasanya dikelola secara konservatif oleh eksekutif yang memiliki ikatan kuat dengan komunitas bisnis. Sejumlah kecil investor yang tidak terakreditasi, biasanya orang-orang dengan hubungan pribadi dengan orang dalam, diizinkan untuk berpartisipasi dalam penawaran saham juga.
Federal Deposit Insurance Corporation
Keanggotaan Federal Deposit Insurance Corporation harus diperoleh oleh semua bank komersial, dan semua persyaratan FDIC harus dipenuhi sebelum bank baru mulai beroperasi. Bank harus mengisi dan menyerahkan Piagam Antar Lembaga dan Aplikasi Asuransi Setoran Federal, yang akan dibagikan oleh FDIC dengan semua badan pengatur terkait. Seiring dengan aplikasi, bank yang menerapkan harus menyerahkan pernyataan misi, rencana bisnis yang mengandung tiga tahun laporan keuangan yang diproyeksikan, dan deskripsi kebijakan untuk pinjaman, investasi dan operasi bank lainnya. Mematuhi persyaratan ini dapat memakan waktu ratusan jam, dan seringkali membutuhkan konsultan keuangan yang berpengalaman dengan pengalaman bank de novo.
Memperoleh Piagam Bank
Bank-bank komersial dengan piagam nasional diawasi oleh Kantor Pengawas Keuangan Mata Uang, sementara bank-bank dengan charter negara diawasi oleh komisi perbankan negara mereka. Bank tabungan diatur terutama oleh Office of Thrift Supervisions, yang semuanya bergantung pada Piagam Antar Lembaga dan Aplikasi Asuransi Setoran Federal untuk persetujuan piagam awal. Dalam memutuskan jenis piagam mana yang sesuai untuk bank baru, ada bagian pada aplikasi di mana Anda dapat menunjukkan keputusan Anda.
Regulator merekomendasikan bahwa ketika aplikasi sedang diproses oleh berbagai lembaga, eksekutif bank membangun saluran komunikasi di dalam lembaga tersebut dan mendapatkan instruksi spesifik terkait dengan proposal piagam. Badan pengatur khususnya terkait dengan faktor manajerial bank yang berlaku, faktor keuangan, kecukupan modal, dan kenyamanan dan kebutuhan. Sebagai syarat keanggotaan dengan Federal Reserve, bank-bank baru harus membeli saham di Federal Reserve Bank distrik mereka sebesar 6 persen dari modal dan surplus bank. Saham menghasilkan dividen tahunan dan memungkinkan untuk beberapa hak suara terkait pemilihan direktur tertentu dari Federal Reserve Bank mereka.
Manajemen Bank
Manajemen bank dimulai dengan Dewan Direksi, yang menunjuk manajemen eksekutif bank dan mengawasi fungsi kepatuhan peraturan. Ini membutuhkan pemantauan tingkat kecukupan modal dan memastikan bahwa bank tidak menyimpang dari rencana bisnis yang disetujui FDIC. Jika direktur bank ingin membuat perubahan pada struktur pendanaan bank atau memperluas kegiatan peminjaman, persetujuan sebelumnya harus diperoleh dari FDIC. Regulator biasanya mensyaratkan bahwa bank de novo melebihi persyaratan modal, memahami bahwa seringkali dibutuhkan sekitar tiga tahun bagi bank baru untuk mencapai profitabilitas. Sementara itu, persyaratan permodalannya juga bergantung pada lokasi, prospek pertumbuhan, dan profil risiko, yang semuanya harus ditunjukkan oleh bank sedang dikelola secara aktif.
