Perusahaan asuransi perawatan kesehatan adalah salah satu perusahaan paling menguntungkan di dunia, karena mereka mengumpulkan jauh lebih banyak dalam premi daripada yang mereka bayar dalam klaim. Beberapa pengusaha telah mengurangi cakupan perawatan kesehatan karena tingginya biaya premi; yang lain menawarkan kebijakan yang lebih murah, kurang komprehensif dengan deduksi yang lebih tinggi dan pembayaran bersama. Semakin banyak perusahaan, terutama yang memiliki lebih dari 500 karyawan, memilih untuk mengambil peran (dan keuntungan) perusahaan asuransi dengan “mengasuransikan” rencana perawatan kesehatan karyawan mereka dan membeli kebijakan asuransi stop-loss untuk mengurangi risiko mereka.
Definisi
Asuransi stop-loss adalah jenis asuransi bisnis untuk perusahaan yang mengasuransikan sendiri perlindungan perawatan kesehatan karyawannya. Bisnis semacam itu secara efektif bertindak sebagai perusahaan asuransi mereka sendiri, membayar biaya medis yang ditanggung karyawan mereka tanpa biaya. Kebijakan asuransi stop-loss memberi batas pada tanggung jawab perusahaan atas biaya perawatan kesehatan karyawannya. Ini adalah kontrak asuransi antara perusahaan dan pembawa stop-loss, bukan kebijakan perawatan kesehatan yang mencakup peserta program individu.
Tujuan
Mengasuransikan diri sendiri bisa berisiko. Sementara beberapa perusahaan yang sangat besar memiliki cadangan keuangan yang memadai, klaim bencana dapat menempatkan perusahaan yang lebih kecil dalam bahaya keuangan. Memiliki kebijakan stop-loss berarti bahwa perusahaan asuransi akan turun tangan dan membayar biaya yang ditanggung yang melebihi batas yang ditentukan oleh polis, menghentikan kerugian yang seharusnya ditimbulkan oleh perusahaan.
Jenis
Ada dua jenis polis asuransi stop-loss: Individual Stop-Loss, atau ISL, yang mendasarkan deductible yang dibayar majikan pada masing-masing karyawan, dan Aggregate Stop-Loss, atau ASL, yang mendasarkan pengusaha yang dapat dikurangkan dari total semua klaim karyawan mereka. Beberapa kebijakan stop-loss mencakup keduanya. Dalam kedua jenis ini, ada berbagai macam produk stop-loss dengan berbagai batasan dan harga.
Pertimbangan
Perusahaan yang mengasuransikan diri sendiri biasanya membentuk dana perwalian untuk biaya perawatan kesehatan. Uang yang akan pergi ke perusahaan asuransi perawatan kesehatan (baik melalui premi majikan dan / atau pengurangan gaji karyawan) mendanai akun dan klaim dibayarkan dari akun. Perbedaannya (apa yang seharusnya menjadi keuntungan perusahaan asuransi) tetap ada pada majikan. Jumlah pendapatan bunga dari saldo dapat mengimbangi biaya kebijakan stop-loss. Administrasi klaim, serta koordinasi asuransi stop-loss, tidak harus dilakukan “in-house” oleh pemberi kerja; itu dapat disubkontrakkan ke administrator pihak ketiga.
Batas
Secara tradisional, kebijakan stop-loss telah memiliki maksimum seumur hidup per individu dari $ 1 hingga $ 5 juta. Berdasarkan reformasi perawatan kesehatan Amerika Serikat tahun 2010, batasan seumur hidup harus dihilangkan dari rencana perawatan kesehatan, termasuk yang didanai sendiri. Pengusaha mencari operator stop-loss mereka untuk melindungi mereka dari tanggung jawab yang terbuka. Banyak dari operator besar, seperti Cigna, Aetna dan UnitedHealth, telah menawarkan stop-loss tanpa batas (dengan harga tertentu) selama beberapa waktu, tetapi kebijakan stop-loss yang tidak tertutup umumnya sulit diperoleh.
