Asuransi didasarkan pada prinsip asumsi risiko kerugian yang tidak pasti dengan imbalan pembayaran premi tertentu. Dengan mengasumsikan risiko kerugian tertanggung, sebuah perusahaan asuransi memungkinkan tertanggung untuk mengantisipasi pengeluarannya, karena ia membayar jumlah tertentu setiap bulan untuk menghindari risiko menimbulkan biaya besar jika terjadi kerugian. Perusahaan asuransi menggunakan dua jenis kerugian, langsung dan bersih, untuk menentukan biayanya dalam pembayaran klaim.
Kerugian
Kerugian langsung adalah jumlah yang dibayarkan perusahaan asuransi secara langsung untuk klaim yang ditanggung. Misalnya, jika kendaraan Anda dicuri, dan kendaraan itu memiliki nilai tunai $ 20.000, perusahaan asuransi mobil Anda akan membayar Anda $ 20.000, dikurangi potongan Anda. Kerugian bersih merupakan kerugian langsung, ditambah biaya yang terlibat dalam penyelidikan dan pembayaran klaim, seperti biaya adjuster, biaya hukum, dan biaya administrasi.
Rasio Kerugian
Rasio kerugian mencerminkan pengeluaran perusahaan asuransi untuk klaim dibandingkan dengan pendapatannya dari premi. Rasio ini memainkan peran penting dalam mengevaluasi solvabilitas berkelanjutan perusahaan asuransi, atau kemampuannya untuk membayar klaim di masa depan. Jika pendapatan melebihi kerugian, rasio kerugian juga berperan dalam menentukan profitabilitas perusahaan. Rasio kerugian langsung adalah persentase dari pendapatan perusahaan asuransi yang dibayarkan kepada penuntut. Rasio kerugian bersih adalah persentase pendapatan yang dibayarkan kepada penuntut, ditambah biaya terkait klaim lainnya yang disadari oleh perusahaan sebagai biaya klaim.
Mengurangi Kerugian Langsung
Perusahaan asuransi dapat meningkatkan rasio kerugian langsungnya dengan menambahkan persyaratan dan pengecualian pada dokumen polisnya. Kondisi dan pengecualian merinci keadaan di mana kerugian yang ditanggung tidak akan dibayarkan kepada penggugat.Misalnya, polis asuransi mobil mungkin menyatakan bahwa perusahaan tidak akan membayar kerusakan yang Anda sebabkan secara sengaja ke kendaraan Anda. Pengurangan, yang merupakan bagian dari kerugian yang harus dibayar oleh tertanggung, juga dapat meningkatkan rasio kerugian langsung perusahaan.
Mengurangi Rugi Bersih
Yang dikurangkan dapat membantu perusahaan asuransi mengendalikan rasio rugi bersihnya karena hal itu membuat pemegang polis enggan mengajukan klaim untuk kerugian kecil. Ini mengurangi jumlah klaim yang harus ditangani oleh penyesuaian dan staf administrasi perusahaan, yang mengurangi biaya perusahaan untuk fungsi-fungsi ini. Perusahaan asuransi juga dapat mengurangi rasio rugi bersih dengan menggunakan adjuster independen alih-alih adjuster in-house, yang mengurangi overhead yang terkait dengan ruang kantor, administrasi penggajian, dan imbalan kerja.
