Bank adalah lembaga tradisional untuk menangani deposito dan memberikan kredit, tetapi mereka bukan satu-satunya tempat yang melakukan fungsi-fungsi ini. Perusahaan pembiayaan non-perbankan tidak memiliki lisensi perbankan penuh, tidak menyediakan semua layanan yang disediakan oleh masing-masing bank dan tidak tunduk pada peraturan yang sama. Dalam beberapa kasus, ini mungkin membuat mereka pilihan yang lebih baik daripada bank, tetapi mereka juga mungkin lebih berisiko.
Dasar-Dasar Bank
Bank adalah perantara keuangan yang mengambil dana dari deposan, mengumpulkan uang itu dan meminjamkannya kepada mereka yang mencari dana. Mereka menghasilkan uang, sebagian, dengan membayar deposan bunga kurang dari mereka menagih peminjam dan mengantongi perbedaan. Bank sering menawarkan rekening giro dan tabungan, sertifikat deposito, pinjaman pribadi dan bisnis, hipotek dan kartu kredit.
Sementara produk keuangan spesifik yang ditawarkan masing-masing bank berbeda, salah satu keunggulan utama bank adalah bahwa dana yang disetor diasuransikan oleh Federal Deposit Insurance Corporation. Pada 2018, simpanan nasabah hingga $ 250.000 dilindungi jika bank gagal.
Perusahaan Keuangan Non-Bank
Pada tingkat dasar, lembaga keuangan non-bank menyediakan beberapa layanan perbankan tanpa memenuhi definisi hukum bank, atau lembaga keuangan yang beroperasi tanpa lisensi. Ini dapat mencakup banyak bentuk, karena banyak jenis lembaga menawarkan beberapa layanan keuangan tanpa kualifikasi sebagai bank. Di antara banyak jenis bisnis yang dapat berfungsi sebagai perusahaan keuangan non-bank adalah:
- Perusahaan asuransi
- Layanan cek-pencairan
- Pegadaian
- Hedge fund
- Pemberi pinjaman bayaran
- Pertukaran mata uang
Beberapa perusahaan pembiayaan non-perbankan mungkin lebih baik melayani pelanggan yang tidak dapat dilayani secara efisien oleh bank, atau mereka yang bank tidak mencari sebagai pelanggan. Misalnya, outlet check-cashing dapat memberikan alternatif yang lebih murah kepada pelanggan yang berpenghasilan rendah daripada bank, jika bank membebankan biaya untuk mereka yang tidak dapat mempertahankan setoran minimum.
Perusahaan pembiayaan non-perbankan lainnya melayani ujung lain dari spektrum keuangan. Hedge fund, misalnya, mengumpulkan uang dari sekelompok investor dan menginvestasikan dana dengan cara yang menekankan potensi pengembalian risiko. Kurangnya peraturan memungkinkan manajer untuk memilih peluang yang memberikan pembayaran lebih besar daripada apa pun yang bisa ditawarkan bank - jika taruhan terbayar.
Kerugian Bank
Karena peran yang mereka mainkan dalam perekonomian, bank sangat diatur. Peraturan ini membatasi paparan risiko yang dapat diambil bank, yang berarti mereka tidak terlalu fleksibel dalam standar pinjaman atau kebijakan lainnya. Jika Anda memiliki kredit yang buruk, mungkin sulit untuk menemukan bank yang mau meminjamkan uang kepada Anda, bahkan pada tingkat bunga tinggi.
Regulasi juga membatasi apa yang dapat dilakukan bank dengan cara lain. Persyaratan modal membatasi jumlah yang dapat dipinjamkan bank, yang dapat memiliki dampak tertentu pada bank yang melakukan bisnis di luar negeri. Dolar yang kuat relatif terhadap mata uang asing dapat menempatkan bank A.S. di posisi yang kurang kompetitif dibandingkan dengan mitra asing.
Bank punya meningkatkan biaya mereka dari waktu ke waktu, baik dalam hal jumlah yang dikenakan untuk layanan tertentu dan situasi yang dapat menyebabkan mereka membebankan biaya kepada pelanggan.
Peringatan
Peraturan bank dapat menyebabkan akses terbatas ke uang Anda. Jika Anda memiliki cek dari lembaga lain, misalnya, Anda mungkin harus menunggu berhari-hari agar dana tersedia bagi Anda setelah setoran cek.
Kerugian Non-Bank
Karena pemberi pinjaman non-bank cenderung mengambil pinjaman yang berisiko, suku bunga mereka seringkali lebih tinggi. Anda akan membayar biaya untuk menguangkan cek di toko cek mandiri, misalnya, tetapi setoran langsung ke dalam rekening giro tidak akan dikenakan biaya apa pun. Pemberi pinjaman bayaran dapat mengenakan suku bunga tiga digit untuk pinjaman jangka pendek, jika peraturan negara mengizinkan, karena tidak ada agen federal yang bertanggung jawab untuk mereka.
Kurangnya regulasi yang kuat meningkatkan risiko bagi pelanggan, pemberi pinjaman dan dalam beberapa kasus ekonomi. Bernie Madoff adalah titik fokus dari skandal keuangan yang pecah pada 2008, karena dana yang diregulasinya di bawahnya adalah membuat angka-angka keluar dari udara tipis dalam skema Ponzi. Karena rekeningnya tidak diasuransikan, banyak yang kehilangan semua uang yang mereka izinkan untuk diinvestasikan oleh Madoff.
