Menurut Hukum Murphy, apa pun yang bisa salah akan salah. Sebagai pemilik bisnis, Anda tidak ingin serba salah, tetapi kecelakaan terjadi. Seorang karyawan mungkin terluka, seseorang yang mengunjungi properti Anda mungkin tersandung, atau Anda mungkin berakhir di jalur bencana alam.
Ketika Anda mempertimbangkan kebutuhan keuangan bisnis Anda, salah satu kekhawatiran utama Anda harus membeli jumlah yang sesuai dari asuransi bisnis. Asuransi bisnis dapat membantu melindungi pendapatan perusahaan Anda sambil memastikan orang-orang yang bekerja untuk Anda atau yang melindungi bisnis Anda mendapatkan bantuan keuangan yang mereka butuhkan jika yang terburuk terjadi.
Kiat
-
Asuransi bisnis melindungi bisnis Anda dari kerugian finansial karena tuntutan hukum, bencana alam, kecelakaan, dan lainnya.
Apa itu Asuransi Bisnis?
Asuransi bisnis adalah istilah umum untuk berbagai jenis asuransi yang dibutuhkan bisnis. Jika Anda berpikir untuk memulai bisnis, Anda mungkin bertanya-tanya, “Apakah saya perlu asuransi bisnis?” Dalam kebanyakan kasus, Anda memang memerlukan beberapa jenis perlindungan asuransi bisnis. Jenis asuransi yang Anda butuhkan tergantung pada jenis bisnis yang Anda miliki dan apakah Anda memiliki karyawan atau tidak.
Asuransi membantu melindungi Anda dari paparan finansial. Ini sangat penting jika Anda memiliki bisnis kecil, karena tergantung pada bagaimana Anda menyusun bisnis Anda, Anda mungkin memiliki beberapa tanggung jawab keuangan pribadi jika gugatan diajukan terhadap bisnis Anda. Jenis asuransi bisnis yang paling umum adalah asuransi properti bisnis, asuransi kewajiban, asuransi kendaraan komersial, dan asuransi kompensasi pekerja.
Apakah wajib memiliki asuransi bisnis? Anda juga mungkin diharuskan untuk membeli jenis asuransi tertentu tergantung pada industri Anda. Paling tidak, jika Anda memiliki karyawan, Anda diwajibkan oleh pemerintah federal untuk memiliki cakupan untuk kompensasi, pengangguran, dan kecacatan pekerja. Negara Anda mungkin memiliki persyaratan tambahan.
Memahami Asuransi Properti Bisnis
Asuransi properti bisnis juga disebut asuransi properti komersial. Asuransi ini melindungi Anda dari kehilangan atau kerusakan properti komersial. Ini dapat mencakup kecelakaan, seperti seorang karyawan yang mengendarai forklift ke rak, api, atau pencurian. Ini mencakup lebih dari sekadar elemen struktural properti Anda dan meluas ke properti pribadi seperti komputer, inventaris, perabotan, dan peralatan Anda.
Asuransi properti Anda juga dapat menyediakan dana operasional jika ada kerugian besar. Periksa spesifik kebijakan Anda untuk melihat apakah bencana alam seperti banjir atau gempa bumi termasuk. Jika tidak, Anda mungkin perlu membeli polis terpisah untuk meliput peristiwa tersebut.
Memahami Asuransi Tanggung Jawab
Ada dua jenis asuransi kewajiban: asuransi kewajiban umum dan asuransi kewajiban profesional. Kedua jenis pertanggungjawaban melindungi Anda jika seseorang mengajukan gugatan terhadap bisnis Anda.
Asuransi kewajiban umum komersial melindungi perusahaan Anda dari kerugian akibat kerusakan properti, cedera iklan, atau cedera pribadi. Cedera ini mungkin disebabkan oleh karyawan Anda atau oleh operasi bisnis Anda, tetapi itu adalah tindakan non-profesional. Beberapa contoh mungkin termasuk pelanggan tersandung kotak dan terluka, karyawan secara tidak sengaja merusak properti pelanggan atau tuntutan hukum yang mengklaim bahwa iklan Anda menyesatkan.
Apa yang ditanggung oleh asuransi kewajiban profesional? Tanggung jawab profesional mencakup layanan profesional Anda. Jenis asuransi ini kadang-kadang disebut sebagai asuransi kesalahan dan kelalaian. Jenis asuransi profesional yang umum adalah asuransi malpraktek. Asuransi tanggung jawab profesional memberikan pertanggungan jika Anda dituntut karena memberikan saran yang tidak akurat, melanggar niat baik atau kelalaian pelanggan. Profesi, di mana Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk mengambil asuransi kewajiban profesional, termasuk agen asuransi, akuntan, agen real estat dan konsultan TI.
Memahami Asuransi Kendaraan Komersial
Jika Anda menggunakan kendaraan pribadi untuk bisnis atau jika bisnis Anda memiliki kendaraan, Anda akan memerlukan asuransi kendaraan komersial atau bisnis. Sebagian besar polis asuransi mobil pribadi tidak akan memperluas cakupan ke kendaraan yang digunakan untuk tujuan bisnis. Polis asuransi kendaraan komersial akan membayar kerusakan properti atau cedera karena kecelakaan yang disebabkan oleh kendaraan Anda. Cakupan ini dibatasi oleh maksimum cakupan polis Anda.
Seperti kebijakan asuransi mobil pribadi, kebijakan kendaraan komersial diperlukan untuk memenuhi persyaratan minimum negara Anda. Ini biasanya mencakup pertanggungan tanggung jawab dan pertanggungan pengemudi yang tidak diasuransikan. Kebijakan Anda juga dapat mencakup jenis kerusakan lainnya, seperti kehilangan karena pencurian, kebakaran, banjir, atau vandalisme.
Memahami Asuransi Kompensasi Pekerja
Asuransi kompensasi pekerja melindungi karyawan Anda jika mereka terluka saat bekerja. Ini memberikan pertanggungan untuk biaya pengobatan mereka, dan membantu mengganti upah mereka yang hilang. Membayar klaim kompensasi pekerja tidak berarti bahwa bisnis Anda salah atau lalai; itu hanya berarti bahwa cedera itu terjadi ketika karyawan Anda terlibat dalam kegiatan yang berhubungan dengan pekerjaan.
Texas adalah satu-satunya negara bagian yang tidak memerlukan asuransi kompensasi pekerja. Setiap negara bagian lainnya mensyaratkan asuransi kompensasi pekerja; di beberapa negara bagian jika Anda memiliki lebih dari tiga karyawan dan negara bagian lain jika Anda memiliki lebih dari lima karyawan. Perusahaan besar dapat memilih untuk mengasuransikan diri daripada mengambil polis asuransi. Ini berarti bahwa perusahaan memiliki kumpulan dana yang besar yang didedikasikan khusus untuk membayar klaim kompensasi pekerja.
Memahami Kebijakan Pemilik Bisnis
Polis pemilik bisnis adalah polis asuransi all-in-one. Perusahaan-perusahaan asuransi bisnis menggabungkan properti dan pertanggungan menjadi satu polis yang dijual kepada pemilik bisnis kecil dan menengah. Kebijakan ini biasanya mencakup asuransi properti komersial, asuransi gangguan bisnis, dan asuransi kewajiban umum. Mereka tidak termasuk kebijakan asuransi penting lainnya seperti kompensasi pekerja dan asuransi kewajiban profesional.
Mempertimbangkan Jenis Lain dari Asuransi Bisnis
Ada juga kebijakan asuransi bisnis yang lebih khusus. Misalnya, kebijakan payung memberikan perlindungan pertanggungan untuk kerugian sangat tinggi. Kebijakan payung mengambil alih ketika Anda telah mencapai batas kebijakan lain, seperti kewajiban umum atau asuransi kendaraan komersial.
Asuransi identitas bisnis memberikan perlindungan jika bisnis Anda menjadi korban kejahatan dunia maya. Kebijakan ini mungkin memiliki ketentuan untuk memberi tahu pelanggan dan memberi mereka layanan dan konseling pemulihan pencurian identitas. Kebijakan tanggung jawab siber yang lebih komprehensif juga dapat mencakup contoh kehilangan data dari korupsi data atau malware, Kebijakan pertanggungjawaban siber juga dapat mencakup biaya operasi jika bisnis Anda terganggu karena peristiwa siber.
Asuransi pertanggungjawaban produk memberi Anda perlindungan finansial jika produk bisnis Anda menyebabkan kerusakan atau cedera properti seseorang. Anda mungkin diharuskan memiliki asuransi pertanggungjawaban produk jika Anda bermitra dengan pengecer untuk memasukkan produk Anda ke toko. Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk menyertakan asuransi penarikan produk jika Anda memproduksi produk dalam skala besar dan asuransi kontaminasi jika Anda membuat produk yang rusak, seperti makanan atau kosmetik.
Asuransi gangguan bisnis kadang-kadang dimasukkan dalam kebijakan yang dibundel atau sebagai bagian dari perusahaan asuransi properti. Ini memberi Anda dana untuk menutup biaya operasi jika Anda tidak lagi dapat menggunakan properti bisnis Anda karena kebakaran atau kerusakan lainnya. Cakupan mencakup pendapatan bisnis dan biaya operasional Anda berdasarkan pada apa yang akan Anda peroleh jika bencana tidak terjadi.
Asuransi orang kunci berbeda dari kebanyakan jenis asuransi bisnis lainnya. Ini adalah asuransi jiwa pada orang kunci dalam bisnis Anda. Jika bisnis Anda adalah kemitraan, misalnya, maka bisnis Anda dapat mengambil kebijakan tentang mitra bisnis Anda. Bisnis membayar premi dan merupakan penerima manfaat polis.
Jika mitra bisnis Anda meninggal, bisnis menerima hasil dari polis. Ini dapat digunakan untuk membantu perusahaan pulih dari kehilangan karyawan vital. Dana tersebut dapat digunakan untuk merekrut dan melatih karyawan baru, melunasi hutang, membayar investor atau menutup bisnis.
Berapa Biaya Asuransi Bisnis?
Biaya asuransi bisnis sangat bervariasi. Biaya asuransi Anda didasarkan pada jumlah risiko yang terlibat dalam perusahaan Anda. Sebuah bisnis kecil dengan kurang dari lima karyawan akan membayar secara signifikan lebih kecil daripada perusahaan besar karena ada risiko keuangan yang lebih kecil bagi perusahaan asuransi. Secara umum, biaya tahunan rata-rata asuransi kewajiban umum untuk pemilik usaha kecil adalah antara $ 400 dan $ 600 per tahun atau antara $ 36 dan $ 50 per bulan.
Meskipun ada berbagai batasan cakupan yang tersedia untuk asuransi kewajiban umum, 85 persen pemilik usaha kecil memilih polis dengan batas $ 1 juta / $ 2 juta. Ini berarti polis akan membayar hingga $ 1 juta untuk satu klaim dan hingga $ 2 juta selama jangka waktu polis (kebanyakan kebijakan memiliki jangka waktu satu tahun).
Memperoleh Asuransi Bisnis
Jika Anda memulai bisnis atau mencari cakupan baru untuk bisnis yang sudah Anda miliki, Anda harus mulai dengan menilai risiko bisnis Anda. Ini termasuk inventarisasi semua properti bisnis Anda, termasuk barang-barang seperti inventaris, perabotan, dan komputer. Anda juga perlu tahu berapa banyak orang yang Anda pekerjakan dan memiliki perasaan tentang pekerjaan yang dilakukan setiap karyawan. Anda juga harus mengetahui berapa banyak yang dapat Anda belanjakan untuk asuransi Anda.
Setelah Anda menyusun informasi ini, Anda perlu mendiskusikan kebutuhan asuransi Anda dengan seorang profesional asuransi. Carilah broker yang berpengalaman dengan asuransi bisnis. Pialang asuransi dapat memberi tahu Anda dokumen apa yang perlu Anda berikan kepada setiap perusahaan asuransi ketika Anda melamar. Pialang Anda juga dapat memperoleh penawaran asuransi bisnis untuk ulasan Anda.
Tinjau setiap kutipan dengan cermat. Kutipan semua harus untuk jenis cakupan yang sama sehingga Anda dapat membuat perbandingan yang akurat. Ingatlah bahwa pengurangan yang lebih tinggi, yang merupakan jumlah yang Anda bayarkan sebelum polis asuransi dimulai, akan memberi Anda pembayaran premi yang lebih rendah. Lihatlah batas cakupan dan cari cakupan jika terjadi bencana alam seperti badai atau gempa bumi.
Evaluasilah perusahaan asuransi potensial Anda. Periksa peringkat masing-masing perusahaan asuransi dan cari keluhan. Tanyakan kepada perusahaan asuransi tentang kemungkinan diskon. Beberapa perusahaan asuransi akan memberikan diskon pada asuransi mobil komersial jika Anda memasang perangkat yang menyediakan data tentang kebiasaan mengemudi, misalnya. Perusahaan asuransi Anda juga dapat menawarkan diskon untuk menggabungkan cakupan Anda.
Anda juga dapat menghemat uang dengan membayar setiap tahun daripada setiap bulan. Sebagian besar perusahaan asuransi akan memberi Anda diskon untuk melakukan pembayaran tahunan.
Setelah memilih suatu kebijakan, Anda harus melengkapi aplikasi. Perusahaan asuransi akan meninjau aplikasi dan memberi tahu Anda apakah Anda disetujui atau tidak. Setelah Anda memiliki kebijakan, tinjau cakupan Anda setiap tahun atau lebih cepat jika ada perubahan signifikan pada bisnis Anda.
Jika biaya asuransi Anda lebih tinggi dari yang Anda harapkan, Anda dapat mengambil pendekatan proaktif untuk mengelola risiko Anda. Anda dapat melatih karyawan Anda tentang praktik keselamatan, misalnya, untuk membantu meminimalkan klaim kompensasi pekerja dan cedera kepada pelanggan. Anda dapat menginstal sistem keamanan atau menyewa penjaga keamanan. Jika ada risiko struktural di tempat Anda, Anda harus segera memperbaikinya. Saat tiba waktunya untuk memperbarui polis Anda, beri tahu perusahaan asuransi Anda langkah-langkah yang telah Anda ambil untuk meningkatkan keselamatan Anda. Mereka mungkin bersedia memberi Anda diskon.
