PHK pekerjaan atau masa sakit dapat dengan mudah meninggalkan seseorang dengan skor kredit buruk. Banyak orang tidak yakin apa yang dianggap sebagai skor kredit buruk atau langkah apa yang harus diambil untuk menaikkannya ke kisaran yang baik. Itu tidak bisa dilakukan dalam semalam tetapi kabar baiknya adalah bahwa skor kredit apa pun dapat diubah menjadi skor yang bagus dengan kesabaran dan kerja keras. Mulailah dengan memahami elemen apa yang membentuk skor kredit dan bagaimana mengatasinya untuk meningkatkan skor kredit yang buruk.
Jenis
Ada beberapa sistem penilaian kredit tetapi satu yang akrab bagi kebanyakan orang adalah skor FICO (kependekan dari Fair, Isaacs, & Co., perusahaan yang memasarkan sistem penilaian). Sistem FICO digunakan oleh semua agen pelaporan kredit "Tiga Besar" (Equifax, Experian, dan TransUnion) dan sebenarnya merupakan sistem standar di Amerika Serikat. Kisaran skor adalah dari 300 hingga 850 (skor sempurna). Meskipun Anda tidak bisa mendapatkan skor kredit Anda gratis setahun sekali seperti yang Anda bisa sejarah kredit Anda, Anda dapat memperolehnya dengan sedikit biaya dari perusahaan-perusahaan ini.
Fungsi
Apa yang dianggap sebagai skor kredit buruk tergantung pada jenis kredit yang Anda inginkan dan pemberi pinjaman. Untuk hipotek rumah, pemberi pinjaman utama seperti Freddie Mac dan Fannie Mae menggunakan peringkat dua langkah. Skor 640 adalah yang terbaik, tetapi 620 dapat diterima, meskipun tingkat bunga hipotek akan lebih tinggi. Apa pun di bawah 620 dianggap “sub prime.” Federal Housing Authority (FHA) mengasuransikan pinjaman rumah untuk orang-orang dengan pendapatan terbatas atau memiliki masalah kredit di masa lalu. Pada suatu waktu FHA tidak menggunakan skor FICO, tetapi mengadopsi standar 580 pada 2008 sebagai bagian dari pembaruan prosedur evaluasi kredit mereka (lihat situs web FHA untuk perincian perubahannya).
fitur
Untuk jenis kredit lain seperti kredit mobil dan kartu kredit, skor FICO di bawah 620 dianggap buruk, atau setidaknya sub prime. Tidak semua pemberi pinjaman akan meminjamkan uang kepada mereka yang memiliki skor kredit rendah. Itu tidak menutup kemungkinan mendapatkan kredit. Bahkan, selalu mungkin untuk mendapatkan semacam kredit. Ketika pemberi pinjaman mempertimbangkan untuk memberi pinjaman kepada seseorang dengan nilai kredit buruk, mereka dengan cermat memperhatikan sejarah kredit orang tersebut dan menilai risiko meminjamkan uang kepada mereka. Suku bunga akan mencerminkan hal ini, sehingga semakin rendah nilainya, semakin tinggi suku bunganya. Dalam kasus-kasus ekstrem, seseorang dapat memperoleh kartu kredit yang diamankan (kartu di mana mereka menaruh cukup uang untuk menjamin pemberi pinjaman akan mendapatkan uang mereka). Ini adalah kartu dengan tingkat bunga yang sangat tinggi, tetapi menyediakan tempat bagi individu untuk mulai membangun kembali kredit dengan menunjukkan bahwa mereka akan melakukan pembayaran rutin.
Pertimbangan
Mencegah (atau meningkatkan) skor kredit buruk tergantung pada pembuatan profil kredit yang memenuhi kriteria yang digunakan untuk menghitung skor FICO. Nomor satu dalam daftar adalah melakukan pembayaran tepat waktu. Anda harus sangat waspada untuk tidak membiarkan pembayaran terlambat 30 hari atau lebih. Jumlah dan jenis dept yang Anda miliki juga penting. Jika Anda sudah terbebani dengan hutang, tidak ada pemberi pinjaman yang mau meminjamkan Anda lebih banyak. Tanpa utang, utang berbunga tinggi seperti kartu kredit berbahaya jika Anda berhutang terlalu banyak. Mulailah mengurangi hutang Anda dengan membayar kartu kredit berbunga tinggi. Anda juga dapat meningkatkan skor kredit Anda dengan meminta kreditur untuk menurunkan batas kartu kredit saat Anda melunasinya. Ini membantu karena Anda memiliki kredit lebih sedikit di ujung jari Anda yang mungkin Anda gunakan. Akhirnya, hindari melamar akun kredit baru atau sering menutup yang lama. Melakukan hal ini kadang-kadang tepat, tetapi pemberi pinjaman melihat terus-menerus membuka atau menutup rekening sebagai indikasi manajemen keuangan yang buruk.
Pencegahan / Solusi
Ada beberapa tindakan dan jangan spesifik untuk mencegah skor kredit buruk. Jangan default pada pinjaman mahasiswa (ini tidak akan pernah keluar dari sejarah kredit Anda). Hindari penyitaan atau hak gadai pajak jika memungkinkan. Jangan abaikan upaya pengumpulan. Jika kreditor membawa Anda ke pengadilan, kredit Anda akan rusak parah. Pertimbangkan pinjaman konsolidasi utang. Ini adalah cara terbaik untuk menurunkan pembayaran bulanan Anda dan kemungkinan suku bunga juga. Akhirnya, jika Anda mengalami masalah, hal pertama yang harus Anda lakukan adalah berbicara dengan kreditor Anda. Sebagian besar akan bekerja dengan Anda dan bahkan membuat pengaturan pembayaran khusus. Selain itu, banyak yang tidak akan melaporkan hal ini kepada perusahaan pelaporan kredit jika Anda menunjukkan itikad baik dengan memenuhi perjanjian yang Anda buat.
