Apa itu Majikan yang Diasuransikan Sendiri?

Majikan yang diasuransikan diri adalah majikan yang memilih untuk memberikan tunjangan asuransi kesehatan, kecacatan dan / atau kompensasi pekerja kepada karyawan itu sendiri, dengan klaim dibayar dari kasnya sendiri, daripada membayar premi dan mengajukan klaim melalui penyedia asuransi biasa (disebut “Paket sepenuhnya diasuransikan”). Asuransi diri juga disebut perawatan kesehatan "swadana".

Siapa yang Bisa Mengasuransikan Diri

Usaha kecil dan besar juga dapat memilih untuk mengasuransikan diri. Swadana bekerja paling baik untuk bisnis yang memiliki arus kas yang memungkinkan mereka membayar klaim begitu diterima, yang berarti sebagian besar pengusaha yang diasuransikan diri adalah perusahaan besar. Diperkirakan 86 persen perusahaan dengan 5.000 karyawan atau lebih menawarkan tunjangan asuransi mandiri. Menurut Self-Insurance Institute of America Inc., sekitar 75 juta karyawan dilindungi oleh program asuransi majikan yang didanai sendiri.

Manfaat Pengusaha Asuransi diri

Manfaat bagi pengusaha yang mengasuransikan diri meliputi:

Peraturan oleh hanya pemerintah federal, yang memungkinkan pengusaha, terutama yang melakukan bisnis di banyak negara, untuk menghindari undang-undang dan kebijakan yang tidak konsisten dari negara bagian.
Kemampuan menyesuaikan manfaat sesuai dengan kebutuhan karyawan
Kemampuan untuk fokus pada tren masalah kesehatan karyawan tertentu (seperti obesitas dan merokok) dan menyusun program kesejahteraan karyawan yang tepat
Arus kas yang lebih baik, karena pemberi kerja dapat mengelola dana asuransi sendiri - termasuk yang berasal dari pemotongan gaji asuransi kesehatan karyawan - untuk memaksimalkan pendapatan bunga dari investasi selama masa rencana
Pengecualian pajak penghasilan majikan federal untuk biaya asuransi kesehatan karyawan

Fitur Paket Asuransi Diri

Pengusaha yang diasuransikan diri sendiri diharuskan untuk mematuhi peraturan federal tertentu, termasuk Undang-Undang Keamanan Penghasilan Pensiun Karyawan tahun 1974 (ERISA), Asuransi Kesehatan Portabilitas dan Akuntabilitas Act (HIPAA), Undang-Undang Rekonsiliasi Anggaran Omnibus Konsolidasi (COBRA), Undang-undang Amerika dengan Disabilitas dan UU Hak Sipil.

Majikan yang diasuransikan diri menanggung semua kewajiban terkait pembayaran klaim. Mereka yang mungkin tidak dapat memenuhi kewajiban tersebut dapat membeli asuransi stop-loss untuk mengurangi risiko keuangan di luar batas maksimum yang ditetapkan oleh pemberi kerja. Asuransi stop-loss dapat dibeli berdasarkan klaim-atau agregat-klaim tertentu. Dengan kata lain, majikan dapat melindungi dirinya dari satu klaim bencana besar atau dari akumulasi klaim normal yang terlalu tinggi.

Pengusaha dapat mengelola rencana asuransi mereka secara internal atau mereka dapat mempekerjakan administrator pihak ketiga, atau TPA, yang terkadang merupakan perusahaan asuransi yang hanya menyediakan bantuan.

Fakta

Di bawah rencana yang didanai sendiri, pengusaha memutuskan tunjangan apa yang ditawarkan, menentukan apakah klaim sesuai, dan memproses dan membayar klaim. Pembayaran klaim datang langsung dari majikan, terlepas dari apakah ia telah menyewa TPA yang kebetulan merupakan perusahaan asuransi. Karyawan tidak diasuransikan oleh TPA.

Nama-nama pemberi kerja dan TPA muncul di buku pegangan tunjangan dan formulir klaim. Namun, perusahaan asuransi yang melayani dalam kapasitas TPA tidak membuat atau membatalkan klaim atau keputusan tunjangan majikan yang diasuransikan.

Asuransi stop-loss adalah perjanjian antara perusahaan asuransi dan perusahaan saja. Itu tidak melibatkan karyawan yang diasuransikan.

Pengurangan gaji digunakan untuk mendanai program diasuransikan diri, mirip dengan cakupan asuransi konvensional.