Sangat mudah untuk menerima rekening bank begitu saja jika Anda selalu memilikinya, tetapi untuk banyak populasi dunia, bukan itu masalahnya. Laporan Global Findex 2017 Bank Dunia, yang mengkaji penggunaan dan aksesibilitas bank di seluruh dunia, memperkirakan sekitar 1,7 miliar orang di seluruh dunia tidak memiliki rekening bank dan, oleh karena itu, sedikit atau tidak ada akses ke layanan keuangan. Bahkan di antara mereka yang memiliki rekening bank, akses ke pinjaman dan kredit tetap goyah bagi orang miskin dan setengah menganggur.
Lembaga keuangan mikro bertujuan untuk menjembatani kesenjangan itu, membawa layanan keuangan kepada orang-orang yang sebaliknya tidak memilikinya.
Tanpa Aset, Tanpa Jaminan, Tanpa Opsi
Di sebagian besar pasar, sulit atau tidak mungkin untuk mendapatkan rekening bank konvensional jika Anda tidak memiliki penghasilan tetap, aset yang berarti atau, dalam beberapa kasus, bahkan alamat tetap. Jika Anda mencari pinjaman, itu bahkan lebih sulit. Ironinya adalah bahwa pinjaman kecil mungkin cukup untuk membantu seseorang bekerja keluar dari kemiskinan dengan memungkinkan mereka untuk membeli barang, persediaan atau peralatan yang dibutuhkan yang kemudian dapat digunakan untuk menciptakan pendapatan wirausaha.
Dengan tidak adanya bank keuangan mikro atau penyedia keuangan mikro lainnya, atau program pemerintah yang mengisi ceruk serupa, rentenir lepas - dengan kata lain, hiu pinjaman berbunga tinggi - Seringkali satu-satunya sumber daya yang tersedia, membuat peminjam lebih buruk daripada sebelumnya.
Tujuan Keuangan Mikro
Tujuan keuangan mikro, kemudian, adalah untuk menempatkan alat keuangan di tangan orang-orang yang tidak memiliki akses kepada mereka. Ada beberapa alasan mendasar yang berbeda untuk melakukannya.
Pemerintah mensponsori keuangan mikro, atau bahkan menyediakannya secara langsung, karena itu mengurangi kemiskinan dan merangsang ekonomi. Kelompok-kelompok bantuan, organisasi nirlaba dan non-pemerintah dapat fokus pada mereka yang telah jatuh, seperti perempuan atau etnis minoritas. Bank keuangan mikro atau investor konvensional dapat menawarkan layanan keuangan mikro dengan a motif keuntungan langsung.
Lembaga Keuangan Mikro Beroperasi dengan Berbagai Model
Seperti yang Anda harapkan, organisasi dengan tujuan berbeda ini beroperasi dengan tujuan berbeda.
- Bank keuangan mikro nirlaba beroperasi dengan cara yang sama seperti bank lain, meskipun kriteria untuk membuka rekening dan mendapatkan pinjaman berbeda.
- Beberapa institusi beroperasi secara kolektif, sebagai credit union atau melalui crowdfunding, dan keuntungan kembali ke kelompok peminjam.
- Nirlaba dan LSM, kecuali mereka memiliki dana dari luar, juga cukup mengambil untuk menutupi biaya operasi mereka dan mengembalikan sisanya ke kelompok peminjam.
- Program pemerintah mungkin tidak perlu menghasilkan untung tetapi mungkin berada di bawah tekanan lebih untuk menunjukkan hasil agar pendanaan mereka tidak terpotong.
Cara Kerja Keuangan Mikro dalam Praktek
Pada tingkat yang berbeda-beda, lembaga keuangan mikro melihat diri mereka sebagai memberikan jalan ke depan dalam hidup, bukan hanya uang atau layanan. Seringkali, ini berarti memberikan pendidikan dasar kepada klien baru atau calon klien dalam konsep keuangan, pengelolaan uang, dan perencanaan bisnis sebelum mereka memenuhi syarat untuk mendapatkan rekening atau pinjaman. Jaringan sejumlah klien bersama-sama ke dalam kelompok - untuk saling mendukung dengan wawasan bersama atau, jika perlu, sedikit bantuan di masa-masa sulit - adalah strategi lain yang berharga. Dengan memberi klien alat dan sumber daya tambahan ini serta pendanaan, pemberi pinjaman mikro membantu meningkatkan peluang keberhasilan.
Bank Keuangan Mikro Mengambil Banyak Bentuk
Model modern keuangan mikro adalah Grameen Bank Bangladesh, yang dianugerahi a Hadiah Nobel Perdamaian tahun 2006 untuk pekerjaan perintisnya dengan kaum miskin pedesaan di negara itu. Ini beroperasi sebagai serikat kredit, dengan kepemilikan bersama oleh kliennya. Bharat Financial Inclusion Limited India (sebelumnya dikenal sebagai SKS Microfinance Limited) dan Compartamos Banco dari Meksiko mulai dengan cara yang sama seperti organisasi nirlaba tetapi mengubah fokus dan sekarang beroperasi sebagai entitas nirlaba. Bahkan pemberi pinjaman konvensional, dari Citigroup ke General Electric, sekarang telah mendedikasikan operasi keuangan mikro nirlaba.
Model Nigeria
Nigeria, yang memiliki populasi besar orang-orang yang tidak memiliki rekening bank dan yang kurang terlayani, akhirnya menciptakan tiga tingkatan bank keuangan mikro yang berbeda:
- lembaga lokal yang melayani satu komunitas
- bank-bank besar yang beroperasi di salah satu negara bagian di negara itu
- bank nasional yang beroperasi di seluruh negeri
Bank berbasis komunitas memerlukan kapitalisasi $ 20 juta Nigeria, sedangkan bank nasional membutuhkan $ 2 milyar Nigeria atau lebih. Bank dapat bersifat nirlaba atau mencari untung - beberapa sebelumnya dioperasikan sebagai LSM - tetapi dengan memperketat standar untuk kapitalisasi, Nigeria berharap dapat memberikan stabilitas yang lebih besar bagi sektor ini dan mengurangi risiko kegagalan atau penipuan langsung.
Memulai Dengan Modal Yang Ada
Memulai sebuah bank keuangan mikro adalah yang paling sederhana, tentu saja, bagi mereka yang memiliki jumlah besar modal yang ada. Ketika sebuah lembaga konvensional besar, seperti Citigroup atau Barclays, mendirikan anak perusahaan keuangan mikro, uang diukir dari sumber daya yang ada dan bank yang dihasilkan beroperasi dan menciptakan keuntungan dan kerugian dengan cara yang sama seperti anak perusahaan lainnya. Tergantung pada ukuran bank, itu juga dapat dibuat oleh:
- seorang investor kaya tunggal,
- sekelompok kecil mitra, atau
- sekelompok besar investor bertindak kooperatif
Menarik Investor Luar
Alternatif kedua adalah mencari investasi dari luar dari kelompok atau perorangan yang memiliki sedikit atau tidak ada keterlibatan sehari-hari dalam menjalankan bank. Untuk bank dengan rencana bisnis yang kuat dan prospek yang jelas untuk menghasilkan laba, ini mungkin mengambil bentuk modal ventura konvensional. Orang lain mungkin beralih ke perusahaan itu menggabungkan investasi dengan aktivisme, seperti reksadana yang bertanggung jawab secara sosial atau perusahaan investasi dengan portofolio progresif sosial.
Pasar Dunia Berkembang yang berbasis di Connecticut, misalnya, telah berfokus secara eksklusif pada "investasi dampak" sejak 2007, dan 58 dari 62 perusahaan dalam portofolionya pada 2018 adalah lembaga keuangan inklusif, yang berarti keuangan mikro setidaknya merupakan bagian dari mandat mereka.
Investasi Dari Pemerintah dan Program Bantuan
Sumber modal utama lain untuk beberapa lembaga keuangan mikro adalah program bantuan internasional, yang didanai secara langsung atau tidak langsung oleh berbagai pemerintah. Program USAID Amerika sendiri, misalnya, mendanai bank dan serikat kredit sebagai bagian dari dukungannya terhadap usaha mikro di seluruh dunia. Di wilayah Asia Pasifik, Bank Pembangunan Asia menyediakan dana untuk bank-bank keuangan mikro dan usaha kecil lainnya di seluruh negara-negara anggotanya. Bank itu sendiri didanai sebagian oleh keuntungannya sendiri yang berkelanjutan dan sebagian oleh pemerintah anggotanya, dan juga menegosiasikan kemitraan dengan lembaga lain berdasarkan regional atau proyek demi proyek. Organisasi serupa beroperasi di daerah lain.
Lembaga Keuangan Mikro Bootstrap
Dengan tidak adanya jumlah modal yang besar, sangat mungkin bagi kelompok yang relatif kecil untuk mengumpulkan dananya membuat lembaga keuangan mikro sendiri. Serikat kredit menggunakan model ini, dengan anggota baru melakukan setoran awal dan menerima kepemilikan saham - dan sepotong kecil keuntungan - sebagai imbalan. Layanan keuangan mikro juga dapat tumbuh secara organik dari kelompok koperasi yang dibentuk oleh pengrajin dan produsen. APIKRI Indonesia, sebuah asosiasi pengrajin dengan lebih dari 2.000 anggota, menyediakan program tabungan dan pinjaman kredit mikro sebagai bagian dari keseluruhan manfaat keanggotaan.
Keuangan Mikro Crowdsourced
Namun model lain sepenuhnya didesentralisasi, crowdsourcing sumbangan individu kecil di negara-negara kaya dan kemudian mendistribusikan dana itu dalam bentuk kredit mikro di daerah-daerah yang kurang terlayani atau kepada populasi yang kurang terlayani. Situs crowdsourcing online Kiva mengambil pendekatan ini, menyediakan pinjaman skala kecil, terkadang tanpa bunga, di seluruh dunia dan di Amerika Serikat.
Ya, Tapi Apakah Ini Berhasil?
Selama beberapa dekade terakhir, keuangan mikro telah berkembang dari produk khusus yang melibatkan sejumlah kecil uang sebuah industri besar yang mengelola miliaran. Lembaga keuangan mikro secara alami menggambarkan dampaknya dalam warna-warna cerah, dengan situs web dan laporan tahunan yang menceritakan kisah-kisah kehidupan yang mengharukan yang telah diubah oleh intervensi mereka. Ekonom dan akademisi lainnya semakin meneliti industri ini, dengan hasil beragam. Booster dan pencela masing-masing dapat membuat kasus yang meyakinkan untuk sudut pandang mereka.
Gambar besar
Basis Data Findex 2017 Bank Dunia menunjukkan inklusi keuangan meningkat secara nyata sejak edisi 2011 aslinya, dengan berakhirnya 1,2 miliar orang dewasa mendapatkan akun perbankan formal selama interval enam tahun itu. Tidak semua peningkatan ini disebabkan oleh lembaga keuangan mikro, tetapi - mengingat bahwa yang tidak memiliki rekening bank sebagian besar adalah warga negara termiskin di dunia - kemungkinan mereka memainkan peran yang tidak proporsional.
Dalam esai keuangan mikro 2017, situs web milik pribadi Infoguide Nigeria membandingkan desa-desa serupa di negara itu dengan dan tanpa microbank, menemukan lebih dari dua kali lipat jumlah pengusaha dan usaha kecil di desa dengan akses ke keuangan mikro. Tingkat pembayaran untuk pinjaman keuangan mikro juga sangat baik, meskipun sifatnya tampaknya lebih berisiko, dan faktanya demikian lebih tinggi dari tingkat pembayaran untuk pinjaman konvensional.
Pengalaman Bangladesh
Peran Bangladesh sebagai pelopor keuangan mikro menjadikannya sumber data yang kaya akan subjek ini, dan sebuah studi tahun 2014 mengambil data 20 tahun dari negara tersebut untuk mengevaluasi hasil pinjaman kecil dan tabungan. Makalah menyimpulkan itu keuangan mikro memiliki "efek positif yang signifikan," meningkatkan kekayaan bersih keluarga dan aset berwujud, menciptakan kemungkinan lebih besar bagi anak-anak mereka untuk dididik dan terutama meningkatkan peluang bagi perempuan.
Akses Bank Tanzania
Makalah lain, dari International Finance Corporation Bank Dunia, melihat hasil operasi keuangan mikro oleh Tanzania AccessBank, bank dengan layanan lengkap yang menyediakan layanan keuangan mikro serta perbankan konvensional. Studi ini menunjukkan bahwa pelanggan yang telah dan berhasil melunasi satu pinjaman berhasil dapat menumbuhkan bisnis mereka dan mengembalikan pinjaman berturut-turut dalam jumlah yang lebih besar dan dengan persyaratan yang lebih baik. Lebih 80 persen klien yang diwawancarai untuk studi ini menganggap pengalaman tersebut sebagai hal positif bagi rumah tangga dan bisnis mereka.
Ini Tidak Sepenuhnya Jelas
Studi lain menemukan bahwa keuangan mikro mungkin memiliki dampak yang jauh lebih rendah daripada yang diyakini pendukungnya. Sebuah makalah 2016 yang diterbitkan dalam Review of Development Finance menyimpulkan bahwa walaupun peningkatan akses ke perbankan mengurangi kemiskinan nasional melalui beberapa langkah, keberhasilan yang sama tidak dapat ditunjukkan dengan jelas untuk lembaga keuangan mikro. Kritik lain menunjuk ke jadwal pembayaran yang kaku yang lazim dalam industri keuangan mikro dan biaya serta suku bunga yang terkadang tinggi. Keberatan umum lainnya terhadap keuangan mikro adalah itu pinjaman yang ditujukan untuk kewirausahaan terkadang digunakan untuk memenuhi kebutuhan non-bisnis, seperti memperbaiki atap atau mendukung rumah tangga saat sakit atau darurat.
Ada Ruang untuk Memperbaiki Model
Ada alasan untuk percaya bahwa beberapa penyempurnaan dalam model keuangan mikro yang ada dapat meningkatkan hasilnya. Sebuah studi tahun 2015 dalam jurnal Development Studies Research menganalisis pasar Bangladesh menyimpulkan bahwa lebih menekankan pada pengajaran keterampilan bisnis dan scalable perencanaan bisnis akan meningkatkan dampak keuangan mikro.
Studi lain menunjukkan perlunya penyaringan ditingkatkan dari pengusaha potensial dan fleksibilitas yang lebih besar dalam hal pembayaran, terutama bagi mereka dalam pekerjaan musiman. Ada juga kebutuhan yang berkembang untuk produk yang ditargetkan untuk pengusaha yang sudah keuangan mikro tradisional yang terlalu besar tetapi masih belum cukup besar untuk memenuhi syarat untuk pinjaman dan perbankan konvensional.
Garis bawah
Dalam analisis terakhir, sementara keuangan mikro bukanlah tongkat ajaib yang akan membuat kemiskinan menghilang, ada banyak yang bisa dikatakan mendukungnya. Setelah meninjau berbagai penelitian, sebuah artikel tahun 2014 di situs World Economic Forum menyimpulkan bahwa keuangan mikro - terlepas dari keprihatinan para pengkritiknya - menunjukkan tidak ada bukti bahaya sistemik bagi peminjamnya dan memang menunjukkan positif tertentu. Keuangan mikro memberikan sumber keuntungan yang layak bagi investor, dan terbukti meningkatkan kehidupan penggunanya. Pada akhirnya, itu sudah cukup.
