Hipotek kedua yang berdiri sendiri adalah jenis hipotek kedua yang didanai secara terpisah dari transaksi pembelian atau pembiayaan kembali. Hipotek kedua yang berdiri sendiri memegang posisi gadai sekunder untuk pinjaman hipotek pertama properti. Dalam kebanyakan kasus, pemilik rumah menggunakan hipotek kedua yang berdiri sendiri untuk meminjam terhadap ekuitas yang tersedia yang timbul di properti. Pemberi pinjaman menganggap berdiri sendiri hipotek kedua lebih berisiko daripada hipotek tradisional pertama. Oleh karena itu, pinjaman ini biasanya memiliki persyaratan kualifikasi yang lebih ketat dan membawa tingkat bunga yang lebih tinggi daripada hipotek pertama tradisional.
Keadilan
Pemberi pinjaman menerbitkan sendiri hipotek kedua berdasarkan ekuitas yang Anda miliki di rumah Anda. Total ekuitas Anda yang tersedia saat ini adalah nilai appraised rumah Anda dikurangi saldo pada hipotek utama rumah Anda. Pemberi pinjaman dapat meminjamkan Anda semua atau sebagian dari ekuitas yang tersedia ini melalui hipotek kedua yang berdiri sendiri. Beberapa pemberi pinjaman juga menawarkan program yang memungkinkan Anda untuk melebihi ekuitas yang saat ini tersedia di rumah Anda.
Penggunaan
Anda bisa mendapatkan hipotek kedua yang berdiri sendiri untuk berbagai keperluan. Alasan Anda mungkin ingin mempertimbangkan hipotek kedua yang berdiri sendiri termasuk renovasi rumah, konsolidasi utang, untuk melakukan pembelian besar, untuk membayar pendidikan anak atau untuk menginvestasikan hasil dari pinjaman. Namun, Anda harus selalu mempertimbangkan dengan cermat biaya uang pinjaman. Berdiri sendiri hipotek kedua biasanya membawa bunga tinggi dan jangka panjang. Juga, jika Anda tidak mampu membayar pembayaran bulanan baru dengan pinjaman hipotek yang berdiri sendiri, Anda dapat kehilangan rumah.
Risiko
Pemberi pinjaman hipotek kedua yang berdiri sendiri melewati risiko jenis pinjaman kepada peminjam dalam bentuk tingkat bunga yang lebih tinggi. Jika rumah masuk ke penyitaan, pemberi pinjaman utama selalu menerima pembayaran penuh pada hipotek pertama sebelum pemberi pinjaman hipotek kedua dapat memulihkan dana apa pun. Dalam banyak kasus, setelah biaya hukum, pemberi pinjaman kedua mungkin tidak menerima pembayaran penuh atau bahkan sebagian hipotek kedua melalui proses penyitaan. Dalam hal terjadi wanprestasi, pemberi pinjaman hipotek kedua sering mengalami kerugian besar pada pinjaman hipotek kedua.
Pro dan kontra
Meskipun memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi daripada sebagian besar hipotek pertama, hipotek kedua biasanya masih menawarkan tingkat bunga yang lebih rendah daripada kartu kredit dan jenis utang tanpa jaminan lainnya. Karena itu, Anda dapat menghemat uang dengan menggabungkan jenis utang lain ke dalam hipotek kedua yang berdiri sendiri. Selain itu, dalam banyak kasus pembayaran bunga yang dilakukan pada hipotek kedua juga dapat dikurangkan dari pajak.Namun, hipotek kedua dapat mengakibatkan ekuitas negatif di rumah Anda dalam pasar real estat yang menurun. Dalam kasus ekuitas negatif, saldo utang pinjaman hipotek Anda akan melebihi nilai rumah Anda yang dinilai. Ini dapat membuat tidak mungkin untuk menjual atau membiayai kembali rumah Anda.
