Apa itu Rumah Kliring?
Ketika Anda menggesek kartu debit atau kredit di kasir ritel, ada sedikit jeda saat sistem memverifikasi bahwa akun Anda benar-benar memiliki uang atau kredit Anda tersedia. Respons kembali ke petugas sebagai disetujui atau ditolak, membiarkan mereka tahu bagaimana melanjutkan. Ini adalah fungsi penting dari sebuah rumah kliring, peran "perantara". Setiap transaksi dapat melibatkan beberapa ketidakpastian, tetapi terutama di mana dana yang digunakan sebagai pembayaran hanya ada sebagai digit di komputer atau, paling baik jauh di bank. Lembaga kliring menetapkan aturan dasar untuk transaksi, menerima dana dari pembayar dan meyakinkan penerima pembayaran bahwa transaksi tersebut baik. Lembaga kliring kemudian benar-benar mempengaruhi transfer dana dari satu akun ke akun lainnya.
Gedung Kliring Otomatis
Automated Clearing House (ACH) adalah jaringan komputer lembaga keuangan yang melakukan 98 persen transaksi elektronik di Amerika Serikat. Ini termasuk setoran gaji langsung, transaksi kartu debit, pembayaran tagihan online otomatis, transaksi bisnis, dan pembelian e-commerce. Semua dilakukan melalui ACH, berjalan dalam triliunan dolar setiap tahun. Protokol untuk bagaimana komunikasi antar bank ini terjadi ditentukan oleh National House Automated Clearing House Association, juga disebut "NACHA: The Electronic Payments Association," sebuah organisasi nirlaba bank dan dewan industri. Transaksi ACH adalah ciri khas era elektronik, sama pastinya dengan ekonomi global. Faktanya, jaringan ACH di seluruh dunia yang disebut Worldwide Automated Transaction House Clearing House (W.A.T.C.H) dirancang untuk mulai mengawasi transfer elektronik secara global. Sementara layanan ini nyaman, transaksi ACH juga digunakan untuk melacak pergerakan buron dan kadang-kadang dijual (oleh penerima pembayaran) ke grup pemasaran swasta. Sistem perbankan dan perdagangan digital cenderung untuk mengkonsolidasikan kontrol transaksi keuangan dalam organisasi perbankan yang relatif tidak diawasi dan tidak diatur.
Anatomi suatu Transaksi
Anehnya, entitas yang melakukan pembayaran elektronik dikenal dalam sistem ACH sebagai "penerima." Ini karena bank mereka akan menerima permintaan dana untuk ditransfer ke pihak lain. Jadi, "pencetus", adalah pengecer atau entitas lain yang perangkatnya digunakan untuk menggesek kartu atau melakukan transaksi ACH. Dengan otorisasi dari penerima, mereka menginstruksikan bank mereka untuk membuat klaim terhadap bank penerima di dunia maya. Lembaga keuangan originator (ODFI), menerima instruksi, membuat klaim aktual terhadap lembaga keuangan penerima (RDFI), yang mendebet dana dari akun penerima. Jika lembaga keuangan ini adalah bank dalam sistem Federal Reserve, kemungkinan Fed akan menyediakan koneksi komunikasi di antara mereka dan bertindak sebagai perantara transfer mereka, tetapi lembaga lain juga mengisi peran ini. Jika dana penerima bagus, ODFI diotorisasi oleh sistem untuk membuat kredit di akun pencetusnya, dan dengan demikian dana tersedia.
